Případ – prodej životní pojistky.

DOTAZ: mám našetřené nějaké peníze na životní pojistce. Do konce pojistky je ještě moc daleko, chtěl jsem to ukončit, ale pojišťovna nechtěla, že prý bych vlastně přišel o všechny úroky. Platit dál už nechci. Můžu tu pojistku prodat někomu jinému?

MALÉ PENÍZE: Z dotazu není úplně jasné, jestli se jedná o klasickou životní pojistku (pojištění pro případ smrti, popř. i trvalé invalidity) nebo o tzv. investiční nebo kapitálové životní pojištění, tedy kombinaci životní pojistky a nákupu nějakého investičního produktu, např. podílových listů.

Omezme se nyní na prodej vlastní životní pojistky, protože tam je jádro pudla. Především nám není známo, že by u nás tento typ transakce někdo nabízel, takže pokud byste se do toho chtěli pustit, bude třeba si najmout právníka a zkusit takovou transakci ošetřit právně na individuálním základě, tj. budete průkopníky.

Ve světě není prodej životního pojištění výjimečný. Jde konkrétně o prodej plnění z pojištění, tedy pokud u vás nastane pojistná událost, plnění dostane jiná osoba. Jaký to má smysl? Kořeny je třeba hledat v době, kdy se světem šířila nemoc AIDS; šlo o novou událost, nebyla přesně známá ani riziková skupina a ani prevence. Zároveň ne ve všech státech je tak štědrá zdravotní péče jako u nás. Za ošetřování je třeba tu více, tu méně platit, k čemuž je zapotřebí finančních prostředků. Pokud měl takový člověk životní pojistku, potřeboval peníze hned, čímž docházelo k prodeji životních pojistek.

Zvažte tedy, v jaké situaci se nacházíte. Pokud je nám známo, tak běžnou životní pojistku lze vypovědět. Musíte počítat s tím, že pokud si ji budete chtít znovu zřídit, bude opět znovu posuzován mj. váš aktuální zdravotní stav.  Jestliže jste v mezidobí prodělali nějakou závažnou chorobu, může být z plnění vyloučena. Toto je volba každého z nás a záleží na tom, jak se na věc koukáte.

Pokud jde o investiční složku, tak ta nebývá u kombinace s pojistkami nijak zázračná. Tedy samotný fakt zrušení této investice by nemusel znamenat ztrátu. Nutno vyhodnotit s ohledem na aktuální situaci.

Kamenem úrazu bývá odpočet z daně z příjmů. Pokud to daný produkt umožňoval, mohli jste si z daní odečíst každý rok určitou částku. Pokud byste produkt nyní zrušili, bylo by zapotřebí daně doplatit. A to by nemusela být zrovna malá částka.

Ovšem největším rizikem při transakcích se životními  pojistkami je doba života lidí. Ta se postupně zvyšuje, zejména pak u nás byla tato změna po pádu komunismu zvláště markantní (viz také graf ČSÚ).  S dalšími objevy ze světa lékařských technologií je pravděpodobné, že se délka života bude i nadále zvyšovat. A s tím je třeba u transakce se životní pojistkou počítat.