Případ – proč se tolik refinancuje?

DOTAZ: už dlouho vidím všude hodně nabídek od bank na to, že mi dají výhodnější půjčku. Nabízí se snížení úroků, odpouštění splátek, poplatků. Já bych do toho šel, ale těch nabídek je tolik, proč? Není v tom zase nějaký trik?

MALÉ PENÍZE: Trik v tom není, ale pouhou lásku finančních institucí ke klientům za tím také nehledejte. Hlavní příčinou jsou vysoké marže na spotřebitelských úvěrech (tedy úvěrech pro fyzické osoby bez určení účelu). Už jsme o tom sice nedávno psali, ale dotazů chodí na toto téma stále hodně.

Pokud se podíváte na úvěry, které banky poskytují klientům, tak je zjednodušeně můžeme rozdělit následovně:

–        podnikové úvěry:  mají různou míru rizikovosti, jež jde více či méně řídit, často bývají účelové, jejich marže nebyly nijak vysoké před krizí, o tom menší jsou dnes (někde se dokonce spekulovalo o negativních maržích);

–        hypotéky: dlouhodobé a velmi dobře zajištěné úvěry (nesplácet hypotéku na vlastní bydlení si lidé v naprosté většině případů hodně rozmyslí), jde dobře řídit riziko, marže jsou čím dál tím menší;

–        spotřebitelské úvěry: typicky neúčelové, asi největší riziko selhání úvěrů, zároveň ale také nejvyšší marže.

Úroky na trhu jsou už delší dobu velmi nízké. Dnes máte úroky na běžných účtech srovnatelné nebo někde dokonce i vyšší, než jsou úroky na mezibankovním trhu. O spořicích účtech ani nemluvě. Tedy vzít jednoduše peníze z bankovních účtů a umístit je na trhu, to dnes zkrátka nestačí. Přitom nominální objem vkladů na účtech stále stoupá. Zvýšil se tlak na umístění volných prostředků jinam, klasicky do úvěrů.

Pokud tedy vezmeme v potaz marže na úvěrech, nejvyšší jsou u spotřebitelských úvěrů, proto je na trhu tolik lákavých nabídek. Je samozřejmě jedno, jestli vám někdo nabízí nižší úrok, proplacení předchozích poplatků nebo odpuštění splátek – to jsou jen různé formy téhož.

Pro klienta je samozřejmě dobré takové nabídky využít, pokud je pro něj skutečně výhodná. Úvěr se totiž neskládá jen z úroku, ale i z dalších poplatků. Tak například poplatky za vymáhání opožděných nebo dlužných splátek mohou být dosti vysoké – a pokud si dnes myslíte, že budete splácet bez problémů, zítra to již může být jinak. Dalším důležitým faktorem je například možnost předčasného splacení. Je tedy třeba nabídku zhodnotit komplexně podle vašich individuálních možností a pak se teprve rozhodnout.