Případ – banka, kde mám hypotéku, ukončila činnost.

DOTAZ: před několika lety jsem si pořídil hypotéku u jedné nejmenované malé banky. Docela mě proto vyděsila nedávná informace o odchodu AXA Bank z České republiky. Vysvětlete mi prosím, co by se stalo s mým hypotéčním úvěrem, pokud by se má banka také rozhodla z Česka odejít? Nebo nedejbože, pokud by zkrachovala?

MALÉ PENÍZE: Tento dotaz je položen z velmi zajímavého úhlu – tazatel má obavy, že banka, od níž si půjčil, přestane z nějakého důvodu existovat. Je přece snem každého dlužníka, aby jeho věřitel existovat přestal! To by totiž znamenalo, že věřitel (v našem případě banka) nebude a ani nemůže požadovat další splátky, které jí dlužník má ještě zaplatit.

„Bohužel“ nežijeme již ve světě, kde by se taková věc mohla za běžné situace stát. Jistě tušíte, že to bude jinak. V zásadě existují následující možnosti.

Nejobvyklejší variantou je prodej úvěrového portfolia jiné instituci. Pokud banka ví, že bude svoji činnost tlumit nebo ji zcela ukončí, pokusí se nejprve úvěrové portfolio nabídnout na trhu jiným finančním institucím. V rámci prodeje portfolia může ještě utržit nějaký zajímavý peníz. Hypotéky jsou stabilními půjčkami s poměrně nízkou delikvencí. To je dáno tím, že  klasická hypotéka je na nemovitost, kde věřitel sám bydlí, tedy si také věřitel dá splátky takového úvěru vysoko na žebříček svých priorit.

Instituce, jež úvěrové portfolio nekoupí, tím získá další škálu klientů, aniž by musela vynakládat úsilí na jejich získání, náklady na reklamu, na prodejní síť atp. Krom toho může této nové klientele formou křížového prodeje (cross sell) prodat i další svoje produkty a tím výnosnost těchto klientů zvýšit.

Prodej portfolia se uskuteční i v případě, že dojde ke krachu instituce. Správce konkurzní podstaty (nebo likvidátor v případě likvidace společnosti) budou pravděpodobně také nejprve nabízet portfolio k prodeji.

Ovšem ne vždy jsou končící instituce při prodeji dostatečně šikovné a ne vždy je portfolio dostatečně atraktivní k tomu, aby jej někdo koupil. Pak může dojít k běžné dohodě o tom, kdo portfolio zkrátka převezme.

Je tu samozřejmě i druhá možnost a tou je nechat doběhnout všechny termíny splátek. Jde o sekundární řešení situace, tedy v případě, že se prodej nepodaří. Neuskutečněný prodej nemusí být vždy známkou neschopnosti prodávajících či známkou nekvalitního portfolia. Může jít o situaci, kdy například je portfolio kvalitní a nabídky nad jeho odkoupení jsou hluboko pod jeho výtěžností v případě, že by se nechaly splátky všech úvěrů doběhnout.

Je o situaci časově a organizačně mnohem náročnější, než je prodej portfolia. Musí se totiž zajistit běh provozní části banky až do konce splatnosti posledního úvěru. Banka má stále v takové situaci licenci na svoji činnost, tedy musí zajišťovat všechny činnosti, jež jsou ze zákona povinné. To v praxi znamená, že může ihned ukončit činnost pouze obchodních útvarů; zbývající útvary se mohou utlumovat postupně podle toho, kolik ještě zbývá běžících úvěrů.

Tedy milý tazateli, nebojte se, o vaši hypotéku, resp. vaši povinnost platit včas její splátky bude náležitě postaráno.