Případ – jednoduchý postup při získání hypotéky

DOTAZ: Chci si vzít hypotéku, ale co mám vlastně dělat – jít do banky a tam o ni požádat? Která banka je nejlepší?

MALÉ PENÍZE: Doporučujeme v takovém případě postupovat zásadně ve formě poptávky u více institucí. Tím dostanete přehled o trhu a podmínkách, týkajících se vaší konkrétní nemovitosti, na níž si chcete hypotéku vzít.

Nejlepším výsledkem poptávkového řízení je, když svoji stávající banku díky svému poptávkovému řízení u více institucí přimějete, aby vám udělala nabídku, jež bude s konkurencí srovnatelná.

Dnes je obecně dobrá doba si hypotéku vzít s co nejdelší fixací úroku, jelikož úroky jsou momentálně na velmi nízké úrovni. Podle našeho názoru se v horizontu jednoho roku úroky pravděpodobně zvednou, jelikož ČNB zvedne diskontní úrokovou míru.

Celkově doporučujeme ignorovat reklamní kapaně bank – ty obvykle inzerují tzv. spotový úrok, tedy úrok, který platí na velmi krátkou dobu (den, týden, měsíc). Fixaci úroku byste si měli zajistit spíše na 5 let nebo i více. U fixace se totiž zajistí pevný úrok na předem danou dobu (třeba oněch 5 let), ale obvykle nelze po tuto dobu učinit předčasné splacení úvěru. To by při nízké sazbě nemělo tolik vadit.

Jak tedy prakticky postupovat? Napište email na několik bank z vašeho okolí, kde popíšete zejm. následující:

• o jakou nemovitost jde,
• jaké je její ocenění nebo tržní hodnota,
• kolik dáte do koupě z vlastních peněz (obvykle to musí být alespoň 30%),
• kolik chcete po bance jako úvěr.

Dále v tomtéž emailu specifikujte minimální požadavky na nabídku banky na hypoteční financování:

• jaká je úroková sazba a RPSN (úrok se zohledněním některých poplatků) u této hypotéky při fixaci na období, které si vyberete (alternativně můžete poptat třeba 3, 5 a 10 let),
• přehled všech poplatků, které vám banka může naúčtovat v případě schválení hypotéky a v případě následného řádného splácení (tedy bez poplatků za upomínky atp.),
• jaké jsou konkrétní možnosti předčasného splacení či splácení hypotéky bez sankcionování nebo dalšího zpoplatnění,
• jakou dokumentaci banka pro schválení hypotéky potřebuje,
• jak dlouho schválení hypotéky potrvá od doby, kdy dodáte výše zmíněnou dokumentaci,
• zda-li si bude banka splátky sama inkasovat i z jiné banky.

Doporučujeme požadovat písemnou odpověď emailem bez dalších odkazů na web (abyste nemuseli nic studovat a banka se také pak neoháněla tím, že jste si něco špatně vysvětlili) a bez nutnosti osobní schůzky (tam by se vás jen snažili přemluvit k tomu, abyste si vzali hypotéku u jejich ústavu, což mnozí obchodníci umí).

Odpoveď by poptávaným bankám neměla trvat déle než den nebo dva.

Po srovnání všech odpovědí doporučujeme udělat následující:

1. kontaktovat vaší banku, kde máte svůj účet, a dát jim možnost (alespoň v zásadních bodech) vyrovnat nejlepší nabídku na trhu – to má pro vás výhodu, že nebudete muset nic měnit a nebudete se muset zabývat další bankovní institucí;
2. pokud tento krok nepomůže, zvolte si zkrátka nejlepší z nabídek.

Osobní setkání se zástupcem banky nechte až na dobu, kdy budete rozhodnuti, kde si hypotéku vezmete. Doporučujeme spíše jednat se zaměstnanci banky než s prodejními agenty (externími prodejci) – ti se mohou měnit mnohem rychleji než zaměstnanci bank, což by mohlo vést k tomu, že během procesu žádosti o hypotéku nebudete mít jednu kontaktní osobu.