Případ – vklad u banky Zuno za 3,5%

DOTAZ: Paní L. uvažuje o tom, že by využila aktuálně inzerované možnosti vkladu u nové banky Zuno za 3,5%. Nabídka se jí zdá ale příliš lákavá a banku nezná. Není to riziko, jak spíše přijít o peníze? Nebo to je nějaký marketingový trik?

MALÉ PENÍZE: Domníváme, že riziko spojené s tímto vkladem, který je zřejmě vkladem termínovaným, je srovnatelné s rizikem jakékoli standardní banky v Česku. A jako reklamní trik to vidět můžete, i když jaká reklama není trikem, že?

Banka Zuno je členem rakouské skupiny Raiffeisenbank (RB). Nepodařilo se nám sice zjistit přesnou majetkovou strukturu Zuno, nicméně vzhledem k prezentaci na webu mateřské (rakouské) společnosti bychom si nedovolili důvěryhodnost této banky zpochybnit nad rámec běžných bank činných v našich zeměpisných šířkách. Česká banka Zuno u nás působí jakožto pobočka rakouského Zuna.

V tomto směru je zajímavé si položit otázku ohledně pojištění vkladů u takovéto instituce. Pojištění se bude na vklady vztahovat podle rakouských zákonů. V tomto případě je pojištění vkladů stejné jako v Česku, tj. ve výši 100 tisíc euro. Tedy nejde o žádný rozdíl oproti vkladu, který byste měli u běžné tuzemské banky.

Nyní se podívejme na nabízený úrok 3,5%. Jde o roční úrok (p.a.), který se ale vztahuje na půlroční vklad. Banka v reklamních materiálech neupřesňuje, co přesně slovem „vklad“ míní. Předpokládejme tedy, že půjde o termínovaný vklad či jinými slovy, že takto úročené prostředky budete mít v bance vázány a nebudete s nimi moci volně nakládat. Na delší než půlroční termínovaný vklad již Zuno nabízí nižší úročení.

Podívejme se ještě na ceník banky, abychom si ověřili, zda-li si banka neúčtuje nějaké další poplatky, které by v důsledku váš výnos snižovaly. Pohledem do ceníku zjistíme, že při tarifu „Účet“ si banka (momentálně) neúčtuje poplatek za zřízení, zrušení účtu ani za přijaté a odchozí platby (pokud je nezadáváte přes telefonické centrum). Pro termínovaný vklad u Zuna si budete muset, jako ostatně u každé banky, zřídit běžný účet. Tedy jedinými náklady na zřízení takového vkladu bude případný poplatek za odeslanou platbu u vaší banky a váš čas, který takové činnosti věnujete.

Ještě si prověříme, zda-li je úrok 3,5% p.a. skutečně tak výhodným, jak vypadá – srovnáme jej s konkurenčními nabídkami. K tomu použijeme například srovnávací službu portálu Finance.cz . Z té vyplývá, že úrok je momentálně nejvýhodnějším na trhu, pokud vezmeme v potaz termínované vklady na 6 měsíců a skutečnost, že tato nabídka není omezena vloženou částkou. Pokud byste však srovnali nabídku Zuno na roční (2,2% p.a.) nebo delší vklady, už najdeme na trhu i zajímavější úroky, tím spíše, pokud vložíte vyšší částku.

Tedy pokud jde o samotný termínovaný vklad u Zuna na 6 měsíců za 3,5%, tak chcete -li této nabídky využít, jde o dobrou příležitost. Nicméně doporučujeme spoléhat se pouze na tento jeden půlroční termínovaný vklad. Rozhodně by to nemělo znamenat, že u své stávající banky účet zrušíte a s vidinou vyššího výnosu a minimálních, téměř nulových, poplatků přesunete všechny své peníze do Zuna. S případným přesunem účtu by bylo vhodné počkat až na dobu, kdy bude možné celou situaci dobře zvážit a posoudit. Jinými slovy: aktuální nabídky využít – ano, spoléhat se na dlouhodobě trvající výhodné nabídky – spíše ne.

Nyní pár slov o tom, co je tzv. internetová banka. Je to banka jako každá jiná, jen ve svých službách nebo dokonce pouze ve svých propagačních materiálech zdůrazňuje elektronickou komunikaci mezi bankou a klientem, tj. nikoli komunikaci osobní prostřednictvím telefonických center a už vůbec ne prostřednictvím poboček. Zřízení poboček je poměrně drahé a internetové banky často zdůrazňují, že na tom, že pobočky nemají, ušetří peníze, a tím pádem si mohou dovolit účtovat nižší poplatky. To je sice pravda, nicméně existuje hodně lidí, kteří upřednostňují osobní kontakt s bankou, a tedy chtějí pobočky navštěvovat. Nemluvě teď o složitějších produktech jako jsou hypotéky a už vůbec nemusíme zmiňovat podnikatele a podniky, kde u žádostí o úvěry nebo další produkty je osobní kontakt nutný. Rovněž si řekněme, že běžná „neinternetová“ banka nabízí vlastně stejnou úroveň elektronické komunikace jako internetové banky.

Je příznačné, že poslední dvě akce tzv. moderních internetových bank byly vedeny právě bankami, které mají málo poboček: Commerzbank (mBank) a Raiffeisenbank (Zuno).

Z toho plyne, že při posuzování toho, zda-li přesunout své finance do jiné banky z důvodu nižších poplatků vyžaduje dlouhodobější a hlavně komplexní rozbor těchto poplatků se zohledněním všech služeb, které využíváte. Zuno má momentálně nastavenou poplatkovou politiku velmi výhodně pro klienty. Momentálně…

Vraťme se do roku 2008, kdy jiná tzv. internetová banka eBanka byla koupena Raiffeisenbank. Tato akvizice se v profilu služeb Raiffeisenbank momentálně vyskytuje jako eKonto. Proč tedy RB, která již má jednu internetovou banku, nyní otevírá tohoto profilování banku jinou?

Podle ceníkové ceny, jak cenu definuje sama RB, je poplatek ze vedení eKonta 75 Kč měsíčně. Jde o stejný poplatek jako za vedení samostatných běžných účtů. U několika položek je poplatek pro eKonto podle ceníkové ceny dokonce nejvyšší ze všech typů účtů. Perličkou je poplatek za používání přímého bankovnictví, který činí 90 Kč měsíčně, opět nejvíce ze všech profilů/typů účtů. Kam asi budou po čase směřovat poplatky Zuno? Zůstanou na nule nebo se začnou zvedat?

Když už studujeme ceník Raiffeisenbank, nalezneme zde skutečnou perličku. Banka, která podle vlastní reklamní kampaně platí za vedení účtu vám, si u samostatných běžných účtů účtuje poplatky za příchozí platby. Přitom každá platba do banky by měla být pro takový ústav vítaným přílivem peněžních prostředků. Navíc poplatek za příchozí platbu nebo vklad na účet byl vyhlášen nejabsurdnějším bankovním poplatkem hned v prvním ročníku této ankety v roce 2005. V tomto světle je nanejvýš pozoruhodný poplatek za příchozí platbu v aktuálním ceníku RB 7 Kč za platbu z jiné banky a dokonce 5 Kč za platbu z Raiffeisenbank, tedy za interní platbu v rámci banky, což je podle našeho názoru absurdita na druhou. Který klient asi RB k tomuto poplatku inspiroval?