Případ – nemám peníze a dlužím za splátky úvěru

DOTAZ: Paní A. je na mateřské. Před časem si jako rodina vzali spotřebitelský úvěr 100 tisíc. Peníze již utratili na chod domácnosti a částečně na její vybavení. Manžel bohužel přišel o práci, hledá si novou a momentálně je registrován na úřadu práce (pobírá podporu). Díky těmto okolnostem rodina nemohla hradit splátky spotřebitelského úvěru. Po rozhodčím řízení následovala exekuce, kdy rodina přišla o část majetku, na splacení dlužné částky to však nestačilo. Jak tedy postupovat dál, když rodina nemá momentálně vůbec žádné prostředky?

MALÉ PENÍZE: Problematiku úvěrů jsme již řešili  lidem doporučujeme si brát úvěry pokud možno pouze na investice, tedy jen hypotéku a v ojedinělých případech i na vzdělání. Když už se ale někdo dostane do výše popsané situace, doporučujeme postupovat následovně.

Předně si uvědomte, že kromě úroků a eventuálně dalších poplatků budete muset hradit i případná náklady rozhodčího řízení a náklady na provedení exekuce, zajde-li případ až sem. Záměrně jsme uvedli rozhodčí řízení a nikoli soud, jelikož právě řešení sporů konkrétním rozhodcem bývá typicky součástí podmínek poskytnutí spotřebitelské půjčky. Pokud je rozhodcem nějaká neznámá osoba, rozhodně si půjčku neberte! V některých případech může jít o osobu nějakým způsobem spojenou s poskytovatelem půjčky. O nezávislosti rozhodce si pak asi nemusí nikdo dělat přílišné iluze.

Na trhu exekutorů existuje konkurence, pro exekutora je tedy dobré, když dostává zakázky od nějakého poskytovatele půjček. Nebylo by překvapením, kdyby exekutor poskytoval za zadané případy provizi. Potud tedy motivace exekutorů.

Celkové náklady na splacení úvěru mohou tedy v případě, že se dostanete do prodlení se splátkami, výrazně přesáhnout dlužnou částku i s úroky. Tím je daná i strategie pro dlužníky – úvěr co nejdříve splatit, což platí i pro případ, že jste se splátkami v prodlení. Zkrátka využijte všech vlastních dostupných prostředků ke splacení dluhu, např. prodej nějakého majetku, zdroje ze širšího rodinného okruhu atp. Zdůrazňujeme, že prostředky musejí být vlastní, tedy nikdy si neberte další spotřebitelský úvěr na splacení toho předchozího, to by byla cesta do pekel a jen by se vaše problémy zhoršily. (Výjimkou může být refinancování některých půjček, zejm. hypotéky, ale tyto případy je nutné posoudit individuálně a pokud možno s nezávislým odborníkem.)

Ještě si řekněme, že exekuční titul trvá 10 let. Tedy nespoléhejte na to, že z problému budete moci časem “vyvléci”. Úvěrové společnosti a exekutoři dokonce spoléhají na to, že nikdo nebude chtít tak dlouho žít s exekucí na krku.

Jste-li již ve fázi exekuce, doporučujeme následující postup s ohledem na vaše majetkové možnosti. Jde o různé alternativy, které můžete volit podle aktuální situace, v níž se nacházíte.

1. Splatit dlužnou částku co nejdříve.
2. Pokusit se úvěrovou institucí dohodnout, že splatíte jen vlastní dlužnou částku úvěru (popř. včetně úroku) a že vám tedy budou odpuštěny náklady na vymáhání. Zdůvodníte to vašimi velmi omezenými finančními možnostmi.
3. Dohodněte si splátkový kalendář, byť by měl být i na velmi malou měsíční částku. Splátkový kalendář však musí být na částku, kterou budete opravdu schopni platit.
4. Minimálně projevte co nejdříve alespoň ochotu problém řešit a rozhodně jej nenechávejte odležet.

Za dané situace, kdy jsou oba manželé závislí na sociálních dávkách a exekutor již v domácnosti zabavil hodnotnější věci, bude exekutorovi asi jasné, že další částku těžko v dohledné době dostane. Proto by mělo být schůdné s ním dohodnout nějaký splátkový kalendář s nízkými splátkami (lepší je však jednak přímo s úvěrovou institucí, je-li to možné). Jak jsme již uvedli, bude druhá strana spoléhat na to, že během 10 let trvání exekučního titulu dlužnou částku splatíte. Pro vás je prodlužování dlužné doby nevýhodné, jelikož to bude pravděpodobně znamenat zvýšení nákladů na její vymáhání a tyto náklady budete muset uhradit.