DOTAZ: Paní B. se ptá, na co si má dát pozor při pořízení dovolené na splátky. Jde o koupi zájezdu u místní cestovní kanceláře, výhodná nabídka před sezónou.
MALÉ PENÍZE: Odpověď bude asi pro někoho překvapivá, ale za to naprosto přímočará – dovolenou na úvěr si nepořizujte.
Podíváme-li se na problém trochu z výšky, tak při braní si úvěru (půjčky) platí několik základních pravidel, z nich vybíráme: úvěr by měl být pokud možno vždy na pořízení nějaké investice a také to, co na úvěr pořizujete, by mělo mít trvanlivost alespoň tak dlouhou, jaká je doba splácení úvěru. Pořízení čehokoli na splátky je jen jiný výraz pro to, když si vezmete půjčku.
(A) Brát si úvěr na investice je poměrně jednoduchá otázka u firem, u soukromých osob pro osobní účely je to složitější. Co je vlastně pro mě investice? Zde je to těžší rozlišit i posoudit. Klasickou investicí bývá pořízení bydlení, tedy přiměřeného bytu či domu. Zpravidla se jedná o hypotéku. Člověk nebo rodina investuje do toho, aby mohla přiměřeným způsobem dobře žít a případně se i patřičně rozrůstat. Dalším takovým typem osobní investice bývá vzdělání. U nás je klasické vzdělání ve školách více méně zdarma, tedy tím mějme spíše na mysli různá specializovaná školení nejlépe spojená se získáním nějakého titulu nebo certifikace. Nebo také do toho můžeme zahrnout studia na některé zahraniční škole. Příkladem může být například získání certifikace na daňového poradce nebo osvědčení pro práci s vysokým napětím atd. atd.
Dovolená však investicí bezpochyby není. Namísto zájezdu k moři může člověk odpočívat i doma nebo jiným, mnohem levnějším a dostupnějším způsobem. Tedy z tohoto pohledu nelze úvěr na pořízení zájezdu doporučit.
(B) Rozeberme si také druhý aspekt a to životnost oproti době splácení. Standardní zájezdy mají dobu trvání kolem 2 týdnů. I kdybyste si pořídili nějaký hodně zvláštní zájezd, doba jeho trvání nebude asi delší než 2 měsíce. Doba splácení úvěru však bude mnohem delší. Záleží samozřejmě na tom, co si nasmlouváte za úvěr, avšak reálně lze očekávat, že splatnost úvěru bude tak 2-4 roky – tedy doba mnohem delší než je užitná doba toho, co si na úvěr pořizujete (v tomto případě zájezd).
Oproti tomu, když si například pořídíte na úvěr (hypotéku) rodinný domek, bude doba splatnosti hypotéky přibližně 20-30 let, kdežto životnost domu bude alespoň 50 let. Tady je hezky vidět, že užitná doba toho, co si na úvěr pořizujete (dům), je mnohem delší než doba splácení úvěru.
Ještě se zmiňme o úrocích, které bývají u spotřebitelských půjček velmi vysoké. Budeme se orientovat podle RPSN (roční procentní sazba nákladů), což je jakýsi skutečný úrok, který za půjčku zaplatíte – zahrnuje i většinu nebo všechny další poplatky, které v rámci půjčky zaplatíte. RPSN se u spotřebitelských půjček pohybuje kolem 20-30%, ale úroky blížící se hranici 100% ročně nejsou výjimkou. Ano, čtete dobře, tak vysoký úrok můžete za úvěr zaplatit. Tedy za peníze, které byste takto dali jen za úroky, byste si pořídili doma dost zajímavé zpestření vašeho volného času.
Ještě poznámka na okraj: kreditní karta (čerpáte-li skutečně na ní úvěr) nebo leasing jsou jen převlečené úvěry (půjčky).
Vložte svůj komentář